Consórcio ou financiamento de carro: qual sai mais barato
Para a maioria das pessoas, o consórcio de carro sai mais barato que o financiamento, porque não tem juros: o custo é a taxa de administração, dividida nas parcelas. O financiamento custa mais, mas entrega o carro na hora. A escolha depende de quanto você pode esperar e de quanto pode pagar por mês.
Neste guia7 partes
Abaixo, como cada um funciona, uma conta de exemplo lado a lado e quando cada um faz mais sentido.
Como funciona o financiamento
No financiamento, o banco paga o carro à vista e você devolve o valor em parcelas, com juros. Você sai da loja com o carro, que fica alienado ao banco até a última parcela.
- Juros: são o principal custo. Uma diferença pequena na taxa ao mês muda muito o total.
- CET: o Custo Efetivo Total soma juros, tarifas, seguros e IOF. É o número que vale comparar entre bancos.
- Entrada: quanto maior, menos você financia e menos juros paga.
Como funciona o consórcio
No consórcio, um grupo de pessoas paga parcelas todo mês para formar um fundo comum. Cada participante recebe uma carta de crédito no valor do carro, em momentos diferentes. Não há juros. O custo é a taxa de administração, que fica com a administradora, e pode haver fundo de reserva e seguro.
No consórcio tradicional, a carta sai por sorteio ou por lance, e ninguém sabe quando vai ser contemplado. No consórcio com data certa, você escolhe na contratação quando recebe a carta. Os consórcios no Brasil são regulados pelo Banco Central.
Consórcio e financiamento lado a lado: uma conta de exemplo
Carro de R$ 80.000 pago em 36 meses, sem entrada. Os números são de exemplo, só para mostrar a diferença. As condições reais aparecem na simulação de cada um.
| O que comparar | Financiamento | Consórcio |
|---|---|---|
| Custo | Juros de 1,9% ao mês | Taxa de administração de 14% e fundo de reserva de 2%, no prazo todo |
| Parcela | R$ 3.088,44 | R$ 2.577,78 |
| Total pago | R$ 111.184,01 | R$ 92.800,00 |
| Custo além do carro | R$ 31.184,01 | R$ 12.800,00 |
| Quando você tem o carro | Na hora | Quando receber a carta |
Neste exemplo, o consórcio custa menos da metade do financiamento além do valor do carro. Em troca, você espera pela carta. No consórcio, a parcela e a carta costumam ser reajustadas por um índice ou pelo preço do carro de referência, como diz o contrato, e isso muda os números ao longo do tempo.
Quando o financiamento faz mais sentido
- Você precisa do carro agora, para trabalhar ou porque o atual parou.
- Você consegue uma entrada alta e uma taxa baixa, o que reduz bem os juros.
- Você pretende quitar antes do prazo, o que abate os juros das parcelas que faltam.
Quando o consórcio faz mais sentido
- Você pode esperar alguns meses e quer pagar menos no total.
- Você está planejando a troca do carro, e não resolvendo uma urgência.
- Você quer saber quando terá o carro: aí o consórcio com data certa tira a incerteza do sorteio.
O que conferir antes de assinar
- No financiamento: compare o CET, não só a taxa de juros, em mais de um banco.
- No consórcio: veja a taxa de administração total, o fundo de reserva, o seguro e o índice de reajuste. O guia carta, prazo e taxa de administração explica cada item.
- Nos dois: some todas as parcelas e compare o total pago, não só o valor da parcela.
Simule o consórcio de carro
O consórcio de carro da Porto Seguro tem o Data Certa: você escolhe receber a carta em 12, 18, 24 ou 36 meses, sem sorteio e sem lance. A simulação é feita com um consultor do parceiro autorizado, sem compromisso.
Perguntas frequentes
Consórcio tem juros?
Não. O custo do consórcio é a taxa de administração, dividida nas parcelas, além de fundo de reserva e seguro, quando houver.
O que é mais barato, consórcio ou financiamento?
Em geral, o consórcio, porque não tem juros. O financiamento custa mais, mas entrega o carro na hora.
Posso usar o consórcio para carro seminovo?
Sim, a carta de crédito pode ser usada em carro novo ou seminovo, dentro das regras da administradora, como o ano máximo de fabricação.
Posso quitar o financiamento antes?
Sim. Ao antecipar parcelas, você tem direito ao desconto dos juros das parcelas que faltam.
Leia também
Redação do Big Cupom. Texto feito com apoio de inteligência artificial, conferido contra a fonte e aprovado por uma pessoa antes de ir ao ar. Como conferimos
O Big Cupom pode receber comissão das lojas. Isso não muda o preço nem as recomendações. Política editorial